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科技赋能金融与共享经济管理模式

来源:金融街电讯 作者:海燕 人气: 发布时间:2019-12-16
摘要:产业链平台模式下,数字化蕴藏了丰富的企业和产业链场景,涵盖设计、研发、采购、生产、物流、销售、交易和服务等全流程经营环节。数字化、网络化和API经济为场景入口的打开提供随时随地、无缝衔接的可能性,而商业银行的转型需要变得更敏捷、智慧和开放。

产业链平台模式下,数字化蕴藏了丰富的企业和产业链场景,涵盖设计、研发、采购、生产、物流、销售、交易和服务等全流程经营环节。数字化、网络化和API经济为场景入口的打开提供随时随地、无缝衔接的可能性,而商业银行的转型需要变得更敏捷、智慧和开放。

在金融业,以AI等为代表的金融科技,正在用规模化、商业可持续化的供给,满足海量化、碎片化、多元化的金融服务需求。金融科技也逐渐成为促进普惠金融和智慧金融最有效的路径。

区块链BaaS(Blockchain-as-a-Service)平台依托蚂蚁金服金融科技平台开放行业领先的金融科技区块链服务,提供简单易用、一键部署、快速验证、灵活可定制的区块链服务,加速区块链业务应用开发、测试、上线,助力各行业区块链商业应用场景落地。提供高性能,稳定可靠,隐私安全,多种类型数据的区块链存证能力。

 

大安全风控体系在互联网的安全和金融方面有四大核心能力:

一是数字身份,在互联网上用户都是虚拟的身份,如何保证识别虚拟身份后面对应的自然人;

二是智能风控,这就是标准应用大数据、机器学习、人工智能的方式,在互联网的时代开展智能风控;

三是数据和隐私保护,这是所有企业做新型数字经济的底线。各平台公司及非平台机构自身业务场景多年验证的全天候闭环风控技术,以助力银行等机构有效地提升风控能力,同时延长风险敞口,提升用户体验,增强用户对银行的信任感。

四是很难篡改,篡改历史信息的可以性在降低且成本在加大,加密技术越来越娴熟。

大数据和云计算能力,与银行、证券、保险、消费金融等机构合作,面向个人、商户输出科技能力。以腾讯金融云为载体,传统金融行业将得到赋能,从而改变用户的金融生活,形成“金融新生态”。随着云计算、AI、大数据、区块链等第四次工业革命黑科技赋能各产业,重塑竞争格局,以银行、保险为代表的传统金融业,迫切需要实现数字化转型。腾讯金融云就可以为传统金融业“赋能”。

在金融科技领域,先后推出北斗七星、FIQS等产品和服务,为金融机构提供涵盖资产交易、企业及个人借贷、场景应用、用户运营、理财、智能投顾技术服务、风控数据、风险定价系统等多领域服务,助力金融机构在场景拓展、获客、运营、风控、研发等核心价值环节提升效率、降低成本、增加收入。

这两年,金融科技行业里有两个问题热度最高,一是科技赋能,一是开放银行,即银行4.0。科技赋能主要由金融科技巨头主导,而开放银行则由银行业主导,矛盾体总是要选择与放弃,开放银行与科技赋能,哪个代表行业未来趋势呢?答案当然很明确。

从时间上看,科技赋能始于2017年,以五大行联手五大金融科技巨头为标志;开放银行火起来,则在2018年,2018年也被称作国内开放银行元年。

开放银行在后,是否可以讲开放银行就代表未来发展趋势呢?恰恰相反,开放银行只是过渡态,科技赋能进化地更彻底。

所以,本质上看,开放银行仍未脱离场景金融的范围。2010年以来,随着用户活动的线上化,用户已习惯于在线上场景中获取金融服务。对银行而言,固守传统渠道——包括网点、PC官网和手机银行——不再有效,“用户不走向我,我只好走向用户”,于是在心态上从保守走向开放,主动与场景方合作、融入场景、走向用户,这便是开放银行。

不能否认,个别银行科技实力很强、零售转型也很成功,开放银行之路,不仅在开放产品,也在开放科技能力;但就多数银行而言,依旧停留在产品开放阶段——开放二类户、开放消费贷产品,仍在场景金融的射程之内。

说到场景金融,这个词在2015年很火,因为早期的互联网金融就是场景金融模式,如基于电商场景的第三方支付、互联网理财和消费金融、小微金融等,所以早期的互联网金融也被称作场景金融。

顾名思义,场景金融是将金融融入场景之中——又分线上线下场景。这种融合,带来了场景数据与金融数据的融合,从而培育了大数据风控、成就金融科技。2016年起,金融科技接棒互联网金融,成为热门词汇;金融科技也成为可独立对外赋能的产品,从成本中心变成盈利中心,金融科技开放赋能也就顺理成章了。

所以,场景金融在前、开放赋能在后。基于同样的逻辑,开放银行在前、开放赋能在后。开放银行发展到一定阶段,必然要从开放产品走向开放科技,继而与科技赋能的趋势合流。换言之,具体到单个银行,若不能从开放产品过渡至开放科技,则开放银行之路,必然无疾而终、从而导致退出市场竞争。

此外,说到金融科技,大家一直有个争论,就是究竟科技重要,还是金融重要。在我看来,这要看具体角度,角度不同,结论不同。

科技对金融的影响,主要体现在两个方面:一是业务环节层面,科技正在重塑金融行业全流程;二是产业链层面,科技因素的崛起,导致产业链各方的重新排位。

在业务环节看,科技服务于金融,金融为本,显然金融更重要。而从产业链层面看,科技与金融,可以简化为科技赋能方和资金提供方,从二者的话语权来看,科技赋能机构的话语权正越来越高,而不少金融机构,作为资金提供方则有沦为资金通道的风险,所以,应是科技更重要。

那能不能金融与科技,两手都要抓、两手都要硬呢?

全国性金融机构有全国性场景、全国性客户、全国性数据,实力雄厚,有基础自建科技核心竞争力,可以两条腿走路——业务和科技两不误。而区域性金融机构,客户受限,数据受限,人才受限,在科技上很难做好,不得不聚焦于金融业务,接受他人的科技赋能。这个现实要接受,越早接受,越利于自身发展。

但是,也不是所有区域性银行都能在业务层面找到差异化的生存空间。客观现状是同质化居多,差异化非常稀缺,大部分区域性金融机构,科技实力不行,业务上又没有特色,只有一条路可走退出市场。

近年来,各个细分领域都有分化加速的趋势,这是大量区域性金融机构退出的反映,也是一种信号——未来会有更多的机构要走上退出市场之路。

科技驱动金融的必然结果是瓦解冰消传统商业银行盈利模式,降本增效防风险,强者的辐射范围、服务能力不断拓展,就会挤占中小企业的生存空间,优胜劣汰就会到来。

共享经济,一般是指以获得一定报酬为主要目的,基于陌生人且存在物品使用权暂时转移的一种新的经济模式。其本质是整合线下的闲散物品、劳动力、教育医疗资源。有的也说共享经济是人们公平享有社会资源,各自以不同的方式付出和受益,共同获得经济红利。此种共享更多的是通过互联网作为媒介来实现的。

共享经济牵扯到三大主体,即商品或服务的需求方、供给方和共享经济平台。共享经济平台作为连接供需双方的纽带,通过移动LBS应用、动态算法与定价、双方互评体系等一系列机制的建立,使得供给与需求方通过共享经济平台进行交易。

基于移动互联网、第三方支付、互联网大数据等技术,以及资源闲置过剩,颠覆传统经济后,经济进入新常态导致了共享经济产生与发展.这种新型经济组织形式,革新了经济组织方式,也改变了人与人之间的组织合作关系.共享经济通过闲置资源使用权的暂时转移,提高资产使用效率来为各方创造价值,促进了社会经济的可持续发展.但同时共享经济也出现了信息安全、机制监管等各种问题与挑战,本文就目前共享经济存在的问题进行梳理分析,并提出一些相对应的措施。

从共享单车到共享充电宝再到共享雨伞,共享经济越来越多的出现在我们生活当中。共享经济一般指以获得一定的报酬为主要目的,基于陌生人且存在物品使用权的暂时性转移的一种新的经济模式,其本质是整合线下的闲散物品、劳动力及各类资源。共享经济这一模式并不是新媒体时代的特有产物,而是随着智能手机的普及以及移动互联网的发展而被人们广泛关注。

随着经济的发展和教育的普及,国民也越来越注重自身的素质和修养,并且问题意识也越来越普遍,为了人类的延续和实现自身道德对自己的规范,更多的大众便有了节约资源的想法,而共享经济正是实现这个想法的重要途径。此外,由于共享经济的低廉性,它也会为公众自身节约一笔财物,这对于一部分在城市打工的蚁族是一个实惠,因为他们可以用相对较低的成本享受经济社会发展的成果。

共享经济的诟病及思考

虽然共享经济对于我们国家和个人带来了这么多的好处,但它就只是这样吗?当然不是!事物都是具有两面性的,共享经济的存在当然也会有它的弊端。

(一)共享经济极大的占用了公众资源

共享经济在为大家提供方便的同时,也占用了一定的社会资源。当我们走在街头,我们可以很明显的注意到哪里都有共享单车的存在,可能在路边,可能在路上,可能在湖边,也可能在树上。当单车在马路上停放时,很有可能会引起一些后果严重的交通事故,这也是共享单车的潜在成本。当然这个问题的出现一方面是因为有些单车使用者的素质有待提高,另一方面也是由于投资方的监管措施不到位,并且大量的投放也会影响城市的市容市貌,引发城市的交通拥堵等。所以是否要对投资方收取公共管理费用也是我们一个值得商讨的问题。

(二)共享经济资金运用监管仍不完善

我们知道无论是共享单车还是共享汽车,几乎所有的共享家族在使用之前都会收取使用者一笔押金,用来抵扣使用者在使用物件之间的花费,那么问题就出现了,投资方是否具有收取押金的资格。是不是有些我们可以断定为非法集资或者最起码是踩到了红线呢?并且,几乎所有的公司对于收取押金产生的利息或者收益并无明确规定,一般情况下,当公众要求退还押金时,也只是退还本金部分,而巨量押金所得的收益一般归投资方所有,这对他们可是一笔不小的收益。

但是,金融市场是脆弱的,如若任由这种行为乱来,可能会对资源的配置和金融市场的稳定产生不小的影响,所以,押金的问题是否属于非法集资值得商榷,并且公司本身和政府有关部门也要加强对相关资金运用的监管,尽可能的减少由此给经济秩序带来的动荡。在新模式、新技术出现时,监管部门首先要考虑如何去支持新模式、新技术的发展,而不是强行将其置入旧的监管体系内。

(三)共享经济存在“野蛮生长”的趋势

共享经济还有一个问题,那就是在前文中有所涉及到的随着共享经济的发展,共享家族的成员越来越庞大,那么有些资本为了获取巨大的利润,不惜触犯道德和伦理的底线。例如共享女友的或共亨男友的产生,这本身就是一个不符合公序良俗的东西,由此,我们可见,共享经济是随着社会、经济的进步产生的,但目前并没有很多与其相适应的法律,规章,条例来规范它的运行。

所以,我们一方面在享受共享经济带来实惠的同时,更要考虑它现在是否属于“野蛮生长”,它的每一个创新是否真的会对我们的行为,道德带来好处。那么,在目前法律并没有完全明确规定共享经济的同时,我们每个人要绷紧道德的那根弦,投资方也要有道德的底线,不为了赚钱而违背道德。

(来源:金融街电讯新媒体)


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